近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振破钞专项行动有缠绵》，部署了8方面30项要点任务，其中荧惑金融机构在风险可控前提下加大个东谈主破钞贷款投放力度。同期，《国度金融监督照顾总局对于发展破钞金融助力提振破钞的告知》印发，要求加多破钞金融供给，阶段性地提高个东谈主破钞贷款额度、延弥远限，开展个东谈主破钞贷款纾困，探索开展农户破钞缠绵详细贷款，荧惑按骨子透支余额计息，探索开展线上开立和激活信用卡业务等。

央行数据涌现，截止2024年末，我国不含个东谈主住房贷款的破钞性贷款余额21.01万亿元，同比增长6.2%。破钞金融行业迈入高质料发展的新阶段，何如挖掘增量空间、深耕存量缠绵成为行业所怜惜的共同话题。我国版图开朗，各地区在经济、东谈主口等方面存在客不雅互异，不同地区的住户其破钞格长入假贷理念也不尽调换，破钞金融做事的渗入率存在互异，这为咱们进一步栽培破钞金融做事质效提供了念念路。

为深远领悟我国各区域破钞金融市集情况、探索破钞金融业务下一步发展旅途，金融数字化发展定约与银联数据勾通编写了《区域破钞金融市集盘考》，全文3万余字，分为区域宏不雅发展情况、区域破钞金融市集情况、区域性银行信用卡业务专题(仅供金融数字化发展定约成员机构查阅)、要点发现与发展提出四个章节。论述基于桌面盘考与在线调研、访谈等情况，从华北、东北、华东、华中、华南、西南、西北七大区域的视角动身，抵破钞金融用户的破钞格调、信用卡使用和需求情况、假贷家具使用和需求情况、区域破钞金融做事感知评价等作念出分析。

一、区域宏不雅经济情况

从地分别娩总值来看，华东地区领跑，11个省份GDP冲突5万亿元，其中21个省份的增速高于世界举座水平。华北、华东地区东谈主均GDP水平较高，但区域内不同省份之间的经济发展水平存在显贵互异。

从东谈主口情况来看，东北地区、上海、江苏、重庆和四川的65岁及以上东谈主口占比相对较高，河南、广西、江西、贵州、新疆和西藏的0-14岁东谈主口占相比高。我国城镇员工养老保障隐蔽率约37%，北京位居世界之首，上海、天津和浙江也跨越了50%。

2023年各省城镇员工养老保障隐蔽率

从住户收入与破钞情况来看，华东、华北地区东谈主均可主管收入较高，西南地区的西藏，以及西北地区的甘肃和新疆住户收入增速较快。上海、北京、浙江、江苏、广东、天津和福建东谈主均破钞支拨相对较高，海南、新疆、吉林、广西、浙江等增速较快。从社会破钞品零卖总和来看，华中地区增速较快，各省份2024年增速均超5%。

从金融做事情况来看，华北、东北和华东等区域每万东谈主领有的银行业金融机构数目相对较高。2023年，测算得出我国住户破钞贷款杠杆率约105%，天津、福建和广东杠杆率相对较高，山西、黑龙江、青海和新疆等地杠杆率较低。我国短期破钞金融做事渗入率约44%，浙江、天津、福建、吉林等观点表当今均值之上。

2023年各省住户杠杆率和短期破钞金融渗入率

二、用户破钞格调及行径

在本次调研中，一谈受访者的月平均破钞金额为0.57万元，华北地区最高，为0.73万元，西北地区为0.41万元。

不同区域用户每月平均破钞金额

59%的用户在破钞中推崇出价钱明锐性，倾向于寻找性价比高的商品，然而不同区域用户也呈现出一些互异。

不同区域住户破钞格调

从场景来看，用户在国内出游旅行、失业餐饮和文娱消遣等场景呈现出破钞频次加多、但总金额不变的趋势，即单笔破钞金额略有下落。

三、信用卡需乞降使用情况

本次调研涌现，东谈主均持有信用卡数目为1.6张，而理想的信用卡持罕有量为1.8张，华东、华北、华南的用户天然刻下持卡量较高，但理想的持卡数目也相似较高。

(金融数字化发展定约《破钞金融数字化转型主题调研论述2024》基于六类要点客群抽样调研测算东谈主均持卡量为1.9张，渴望持卡量为2.3张，与本次调研样本中式侧要点不同，故论断有所互异。)

45%用户以为高额度能加多信用卡的使宅心愿。西北和华北地分别别有51.3%、50.4%的用户以为高额度会加多他们的使宅心愿，显贵高于其他区域。

用户平均每月使用信用卡破钞的笔数为8.8笔。华北、华南的用户信用卡使用频率较高，东北、西北和西南的用户相对较低。用户平均每月的信用卡破钞金额为4173元，华北、华东以及华南地区的用户信用卡破钞金额相对较高。此外，华北地区约三成用户暗示使用信用卡交游的笔数及金额较上一年加多。

不同区域用户平均每月刷卡笔数

不同区域用户每月事用卡破钞金额

阐明最近一年内有过办理信用卡行径的用户调研反应，当下开卡礼品的样子占比最高的为什物礼品与逐月披发的卡券相勾通，达24%，其次是一次性返现奖励。

不同区域信用卡新户的开卡礼

在持有刚性年费的用户样本中，平均年费约2000元，持卡东谈主从年费信用卡所得到的权力价值平均约为年费的1.6倍，在脱手用户办理刚性年费卡的身分方面，高额度、身份标志以及对银行品牌的喜爱和性价比是主要身分。

信用卡营销举止的举座触达率为33%，即超三成的用户仍是收到过专属营销举止信息。华北、华东和华中地区的用户触达率较高。在参与度方面，华北地区用户以18%的参与率当先其他地区。西北地区用户虽触达率相对较低，但悠扬率高达42%，即用户参与举止的意愿强烈。

不同区域用户信用卡举止触达及参与情况

四、假贷家具需乞降使用情况

36%的用户暗示在利率优惠时可能会使用破钞金融家具。西北地区用户对利息用度更为明锐。

用户对使用破钞金融家具的格调

在本次调研中，39%的用户往时1年内曾感受到资金贫苦、盘活不开的辛劳，尤其是华北、华东地区用户，碰到过资金贫苦的占比分别为53%和46%。在感受过资金盘活辛劳的频率上，近半数用户平均资历了2-3次。西南地区用户曾感受过2-3次资金盘活辛劳的占比显贵高于平均水平，华北和西北地区用户曾感受过5次以上资金盘活辛劳的占比显贵高于平均水平。

不同区域用户感受到资金盘活辛劳的次数

用户在遴荐资金盘活相貌时，会详细有计划还款天真性、息费老本和平台安全性。信用卡支付和取现、网罗信用支付器用因其还款的天真性而受到爱重。同期，互联网金融平台的低息贷款家具也因其老本效益而吸援用户。另一方面，银行因其平台可靠和信誉，成为用户在寻求低风险资金开始时的首选。

用户遴荐不同相貌盘活资金的原因

用户在遴荐假贷平台时，频繁会关注详细年化利率、还款相貌的天真性、贷款期限等，然而不同地区的客群在关注点上也会有所互异。部分用户在资金盘活时不遴荐银行的家具，主若是因为银行家具苦求禀赋要求高、苦求经过复杂，不通晓何如苦求等。

用户遴荐假贷平台时的关注身分

在信贷家具的优惠战略上，用户喜好进程相对平均。东北、西北地区部分用户更偏好随借随还、按日计息的假贷相貌。

用户偏好的信贷家具优惠战略

四、区域破钞金融感知评价

本次调研以1-10分来忖度用户对所处区域的破钞金融做事的评价感知，分数越高代表招供度越高。用户的举座赋闲度评分为8.2分。东北、西南等地区用户抵破钞金融做事各维度赋闲度均高于平均水平，西北、华北地区用户的赋闲度较低，西北地区业务数字化分姿色的的地点偏低，华北地区可能由于市集老练度较高，用户更为抉剔。

在影响赋闲度的身分中，调研发现，回顾个东谈主信息走漏是用户获取金融做事中遇到的最主要碎裂。

不同区域用户获取破钞金融做事时遇到的主要碎裂

五、各区域发展提出

华北地区用户收入均远高于世界平均水平，月破钞金额位于各区域之首，在遴荐信用卡等破钞信贷家具时，更垂青银行品牌的影响力、信誉和知名度。在赋闲度方面，由于“博物洽闻”是以相对抉剔，华北用户对于破钞金融做事的举座赋闲度评分为7.9分，位列七大区域末尾。在发展提出上，一是提出作念好高端客户、银发客户等的缠绵；二是作念好零卖业务联动营销与做事；三是完善家具与做事，加强行业表率性照顾，栽培用户赋闲度。

东北地区城镇化水平较高，住户东谈主均可主管收入和破钞水平略低，东谈主口的负增长以及老龄化问题较为超越，住户假贷行径偏向保守，银行业风险推崇偏高。在发展提出上，一是作念征服用卡平时缠绵，培育用户对信用卡的喜爱与使用习气；二是作念好针对性的家具想象与营销战略，以契合乐龄客群占相比高、破钞信贷理念保守的用户特征，同期加速霸占年青客群市集；三是加强风险照顾，开发全经过风险照顾体系，多元化处置风险钞票，按照监管要求，有序开展个东谈主破钞贷款纾困使命等。

华东地区住户收入和破钞才调较强，部分省市东谈主口老龄化相对显贵但养老保障相对完善，信用卡市集老练，用户对金融做事也抱有更多期待。在发展提出上，一是在浓烈的市集竞争中作念好客户做事以栽培至心度，罢了用户的弥远缠绵；二是作念针对优质、银发等细分客群匹配互异化家具和战略；三是动作前沿技能的闇练区，如线上开立和激活信用卡等，以数字化转型推动做事水平栽培，改善用户赋闲度。

华中地区经济与破钞增速较快，且用户的杠杆率和破钞金融渗入率均显贵低于世界举座水平，同期社会破钞品零卖总和增速较快，中部经济带的崛起为破钞金融行业的发展带来了契机。在面对资金盘活辛劳时，52%用户会遴荐网罗信用支付器用，昭着高于举座35%的推崇，即非银机构的渗入率较高。在发展提出上，一是提出银行加大资源插足，栽培市集份额；二是完善刚需性的破钞场景布局，以栽培用户的用卡意愿；三是加速激动数字化转型，金融科技助力做事水平栽培。

华南地区东谈主口结构年青，用户信用卡持有和使用频率高，持有刚性年费信用卡的用户占比显贵高于其他地区。在破钞金融做事碎裂方面，华南用户较多反应了回顾个东谈主信息走漏和回顾法律条件可能带来的风险，以及客户做事不好等。在发展提出上，一是符合加大平时营销插足，作念好高端客群、年青客群等的针对性缠绵；二是激动假贷家具的转变，同期详确业务的表率性开展；三是作念好风险管控，作念好风险与利润的博弈缠绵。

西南地区经济发展后劲大，东谈主口结构年青。用户在遇到资金盘活辛劳时，遴荐网罗信用支付器用来支付、网罗假贷的比例高于举座，假贷用户对较高利率的接受进程相对较高。在发展提出上，一是充分哄骗外部数据资源，扩大潜在做事群体，探索农户破钞缠绵详细贷款等家具；二是充分走漏银行传统金融机构的信任度上风，完善家具与做事以霸占市集份额；三是以大数据技能为依托，探索互异化订价空间，以罢了业务利润的最大化。

西北地区破钞金融市集老练度偏低，住户破钞格调求实，贬责资金辛劳的相貌偏向保守，接受向亲戚/一又友/邻居/共事告贷、少买/买低廉的/买得起的商品的用户占比高于世界举座。当地的信用卡用户中，78%同期使用了类信用卡家具，银行的家具在市集竞争中面对一定的压力。用户抵破钞金融做事举座赋闲度评分为8.0分，较世界举座水平低0.2分。在发展提出上kaiyun官方网站，一是把捏市集机遇，加速信用卡等破钞金融业务发展速率，霸占市集；二是从刚需场景脱手，栽培营销举止隐蔽度、感知度，培养用户的用卡习气；三是栽培数字化做事水平，同期作念好破钞者老师、信息裸露等破钞者权力保护使命，为用户提供肤浅、宽解的破钞金融做事。